¿Capítulo 7 o Capítulo 13? Cómo Saber Cuál Quiebra Te Conviene en Puerto Rico

Cada vez más puertorriqueños están buscando alivio de sus deudas. Según un estudio reciente, las radicaciones de quiebra del Capítulo 7 en Puerto Rico aumentaron un 77% entre 2023 y 2026. Si estás considerando acogerte a la quiebra, probablemente la primera pregunta que tienes es: ¿cuál me conviene, el Capítulo 7 o el Capítulo 13?



La respuesta depende de tus ingresos, tus bienes, tus deudas y lo que quieras proteger. En Vilariño & Associates ayudamos a personas y familias en San Juan y todo Puerto Rico a tomar esa decisión con información clara. Aquí te explicamos las diferencias principales.

¿Qué Es la Quiebra del Capítulo 7?

El Capítulo 7, conocido como "quiebra de liquidación", permite eliminar (descargar) la mayoría de las deudas no aseguradas, como:

• Tarjetas de crédito
• Facturas médicas
• Préstamos personales
• Saldos de préstamos de cooperativas o financieras no garantizados

Un síndico revisa tus bienes y puede vender aquellos que no estén protegidos por las exenciones que apliquen en tu caso. Sin embargo, muchas personas que radican el Capítulo 7 no pierden ningún bien, porque todo lo que tienen está protegido.

El proceso suele ser rápido. En muchos casos, el descargo de las deudas se obtiene en unos cuatro meses desde la radicación. Puedes aprender más en nuestra guía completa sobre el Capítulo 7 en Puerto Rico.

¿Qué Es la Quiebra del Capítulo 13?

El Capítulo 13, conocido como "quiebra de reorganización", te permite pagar todas o parte de tus deudas a través de un plan de pagos de 3 a 5 años. Haces un solo pago mensual a un síndico, quien distribuye el dinero entre tus acreedores.

Al completar el plan, las deudas no aseguradas restantes que califiquen se descargan. El Capítulo 13 es especialmente útil si:

• Estás atrasado en la hipoteca y quieres evitar una ejecución
• Estás atrasado en el préstamo del carro y quieres conservarlo
• Tienes bienes de valor que no estarían protegidos en un Capítulo 7
• Tus ingresos son demasiado altos para calificar para el Capítulo 7
• Debes contribuciones u otras deudas con prioridad que necesitas pagar con el tiempo

Si te preocupa perder tu casa, lee nuestro artículo sobre cómo el Capítulo 13 puede ayudarte a evitar la ejecución hipotecaria.

La Prueba de Medios: ¿Calificas para el Capítulo 7?

Para radicar el Capítulo 7, generalmente debes pasar la "prueba de medios" (means test). El primer paso es comparar tu ingreso promedio de los últimos seis meses con el ingreso mediano de Puerto Rico para un hogar de tu tamaño.

Para casos radicados a partir del 1 de abril de 2026, el ingreso mediano anual en Puerto Rico es:

• Hogar de 1 o 2 personas: $30,665
• Hogar de 3 personas: $40,976
• Hogar de 4 personas: $50,543
• Por cada persona adicional: $11,100 más

Si tu ingreso está por debajo de la mediana, normalmente calificas para el Capítulo 7. Si está por encima, todavía podrías calificar después de restar ciertos gastos permitidos. De lo contrario, el Capítulo 13 sería la opción disponible. Estas cifras se actualizan periódicamente, así que es importante revisar los números vigentes al momento de radicar.

Diferencias Clave Entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13

Duración

• Capítulo 7: usualmente unos 4 meses
• Capítulo 13: de 3 a 5 años

Pagos a los acreedores

• Capítulo 7: no hay plan de pagos
• Capítulo 13: pagas una cuota mensual según tus ingresos y gastos

Tu casa y tu carro

• Capítulo 7: puedes conservarlos si están protegidos y estás al día en los pagos
• Capítulo 13: puedes ponerte al día en los atrasos a través del plan

Codeudores

• Capítulo 7: tu codeudor sigue siendo responsable de la deuda
• Capítulo 13: puede proteger temporalmente a ciertos codeudores de deudas de consumo

Historial de crédito

• Capítulo 7: puede aparecer en tu informe de crédito hasta 10 años
• Capítulo 13: generalmente aparece hasta 7 años

Radicar de nuevo

• Debes esperar 8 años entre un descargo del Capítulo 7 y otro
• Hay periodos de espera distintos si ya recibiste un descargo y quieres radicar bajo otro capítulo

Lo Que Ambos Capítulos Tienen en Común

Sin importar cuál elijas, ambos tipos de quiebra:

• Activan la paralización automática (automatic stay), que detiene la mayoría de las demandas, embargos de salario, ejecuciones hipotecarias y llamadas de cobro. Lee más sobre cómo la quiebra puede detener las llamadas de los acreedores.
• Requieren tomar un curso de consejería de crédito dentro de los 180 días antes de radicar y un curso de educación financiera antes del descargo
• Incluyen una reunión de acreedores con el síndico
• No eliminan ciertas deudas, como la pensión alimentaria, la mayoría de los préstamos estudiantiles y algunas contribuciones

¿Cuál Te Conviene a Ti?

En general, el Capítulo 7 puede ser mejor si:

• Tus ingresos son bajos o moderados
• La mayoría de tus deudas son tarjetas de crédito, facturas médicas o préstamos personales
• No tienes bienes de mucho valor sin proteger
• Estás al día en la hipoteca y el carro, o no te importa entregarlos

El Capítulo 13 puede ser mejor si:

• Estás atrasado en la hipoteca o el carro y quieres conservarlos
• Tus ingresos superan la prueba de medios
• Tienes bienes que quieres proteger
• Quieres proteger a un familiar que firmó como codeudor

Cada caso es distinto. Un abogado de quiebras puede revisar tus ingresos, gastos, bienes y deudas para recomendarte la mejor opción.

Preguntas Frecuentes

¿Puedo cambiar del Capítulo 13 al Capítulo 7?
Sí, en muchos casos puedes convertir un Capítulo 13 a un Capítulo 7 si cambian tus circunstancias, por ejemplo si pierdes tu empleo y ya no puedes cumplir con el plan, siempre que califiques.

¿Voy a perder todo si me acojo al Capítulo 7?
No necesariamente. Las exenciones pueden proteger bienes como parte del valor de tu residencia, tu carro, tus artículos del hogar y tus cuentas de retiro. Muchos deudores conservan todos sus bienes.

¿Puedo radicar la quiebra sin mi cónyuge?
Sí. Puedes radicar de forma individual o conjunta. Sin embargo, los ingresos del hogar pueden tomarse en cuenta para la prueba de medios, por lo que es importante evaluarlo con un abogado.

Habla con un Abogado de Quiebras en San Juan

Los abogados Javier Vilariño y Alfredo D. Frontera de Vilariño & Associates ayudan a personas, familias y negocios en San Juan, Bayamón, Carolina, Caguas, Guaynabo y todo Puerto Rico a encontrar el camino correcto para salir de sus deudas.

Llámanos al 787-777-1599 o contáctanos aquí para evaluar tu caso. Conoce más sobre nuestros servicios de quiebra en San Juan, incluyendo el Capítulo 7 y el Capítulo 13.

Aviso legal: Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento legal. Leerlo no crea una relación abogado-cliente. Cada situación es diferente; consulta con un abogado de quiebras sobre tu caso particular.